Antes de assinar qualquer contrato de cartão de crédito, é fundamental entender todos os custos envolvidos nessa operação financeira. Muitas vezes, somos atraídos por ofertas com taxas de juros nominais baixas, sem perceber que existem outras cobranças que podem elevar consideravelmente o montante final a ser pago.

O Custo Efetivo Total, ou CET, reúne todas essas despesas e é o indicador mais confiável para quem deseja tomar decisões financeiras mais conscientes e evitar surpresas no futuro.

Entenda o que é o CET

O CET (Custo Efetivo Total) é um indicador criado pelo Banco Central do Brasil para representar o custo total de uma operação de crédito, seja ela empréstimo, financiamento ou uso de cartão de crédito.

Ao contrário da taxa de juros nominal, que exibe apenas o percentual básico, o CET engloba juros, tarifas, encargos e tributos, como o IOF, além de seguros obrigatórios e outras despesas acessórias que incidem sobre a operação.

• Juros nominais divulgados pela instituição
• Tarifas administrativas e bancárias
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
• Seguros obrigatórios em alguns contratos
• Taxas de avaliação, emissão e cadastro

Por que o CET faz diferença?

Quando analisamos apenas a taxa de juros, corremos o risco de comparar ofertas de forma superficial. Instituições financeiras podem aplicar tarifas elevadas que compensam juros baixos, elevando, assim, o custo real para o consumidor.

Verificar o CET antes de aceitar um cartão permite:

• Comparar diferentes ofertas de crédito com base no custo total
• Identificar encargos ocultos e taxas adicionais
• Escolher a opção que realmente seja mais vantajosa

Exemplo prático de comparação

Considere dois cartões de crédito que oferecem parcelamento sem juros anunciados. Se a instituição A cobra tarifa de emissão elevada e a B inclui um seguro de perda de renda, o CET pode mudar totalmente o quadro.

Veja como pequenas diferenças em encargos podem alterar o valor pago ao final:

Embora o Banco A ofereça juros nominais menores, seu CET resulta em um custo total mais alto. Esse exemplo ilustra como comparar diferentes opções de crédito com base em um indicador único facilita a escolha mais inteligente.

Legislação e direitos do consumidor

Pelo menos desde a Resolução CMN 3.517/2007, atualizada pela CMN nº 4.881/2020, todas as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET de forma clara e destacada em propostas de cartões, empréstimos e financiamentos.

Você deve encontrar o CET em:

• Simulações antes da contratação
• Propostas e contratos assinados
• Material promocional sempre que houver oferta de crédito

Caso a informação não seja apresentada, o consumidor tem o direito de exigir o dado e até de denunciar a instituição ao Banco Central, garantindo transparência e segurança na sua escolha.

Como usar o CET na prática

Transformar o entendimento do CET em ação diária é um passo poderoso para manter as finanças sob controle.

• Solicite o CET sempre que receber uma proposta de cartão
• Utilize simuladores e calculadoras oficiais disponibilizados por bancos e fintechs
• Compare o CET de diferentes emissores antes de fechar
• Leia atentamente todas as cláusulas contratuais para identificar custos extras

Com esse cuidado, você terá mais clareza sobre todas as despesas ou taxas incidentes sobre a operação, evitando armadilhas que comprometem seu orçamento.

Pontos de atenção e riscos

O cartão de crédito, quando mal utilizado, pode se tornar a fonte de dívidas impagáveis. O rotativo, por exemplo, costuma ter CET médio acima de 400% ao ano no Brasil, segundo dados do Banco Central.

Alguns perigos comuns:

• Pagamento mínimo da fatura eleva o CET exponencialmente
• Multas por atraso amplificam o custo efetivo total
• Parcelamentos sem juros mascaram tarifas embutidas

Desse modo, conhecer o CET é essencial para evitar encargos e taxas escondidas que podem comprometer seriamente sua saúde financeira.

Conclusão

Antes de aceitar qualquer cartão de crédito, não se deixe levar apenas por taxas de juros anunciadas. Verifique o CET e compare todas as ofertas disponíveis no mercado.

Com essa prática, você estará preparado para proteger seu futuro financeiro de surpresas e fazer escolhas alinhadas ao seu planejamento, assegurando que cada contrato seja verdadeiramente vantajoso.